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区块链技术在金融领域的应用详解

2020年4月,中国工商银行金融科技钻研院正式宣布《区块链金融利用成长白皮书》(以下简称《金融白皮书》),这是银行业宣布的首个区块链白皮书。

该白皮书主要聚焦银行业为主的金融领域,重点解析了区块链金融领域的范例利用处景。《金融白皮书》指出,金融是区块链利用处景中探索最多的领域,据国家互联网信息办公室“境内区块链信息办事立案”显示,截至2019岁尾海内已立案的供给区块链信息办事的公司约420家阁下,共计506项办事。此中供给基于区块链的金融办事的企业有72家,占比17%,共立案120项金融办事。

2019年以来区块链迎来了政策风口和红利,金融作为区块链技巧的重点钻研领域,我国各大年夜银行纷繁探索和钻研区块链金融的落地场景。

(区块链系统一样平常架构图,滥觞《区块链金融利用成长白皮书》)

详细而言,中国银行、工商银行、农业银行、安平银行等银行,度小满、蚂蚁金融等金融机构在资金治理、供应链金融、贸易融资、支付清算等细分领域都有详细的项目落地。除此之外,各大年夜银行使用区块链的共识算法、智能合约、数据传输、智能钱包等显明特性,打造区块链根基技巧办事、智能运维、金融级安然能力为一体的企业级区块链技巧根基平台。

据报道,近日,中国人夷易近银行宣布了金融行业标准《金融散播式账本技巧安然规范》(JR/T 0184—2020),这被行业觉得是金融行业的首个区块链标准,这不仅仅是提出了构建金融散播式账本系统的硬件和软件安然要求,还注解了区块链金融将徐徐规范和体系化。

区块链与金融的同等性

本色上讲,金融以信用为基石。在互联网期间下,收集无法办理现实天下的什物资产让渡问题,多方机构之间通报数据、信息和代价必要建构繁杂和宏大年夜的信用体系,来警备工资窜改窃取数据的可能性,但中间化数据存储模式下的信用体系,依然存在内部风控风险。

区块链作为去中间化数据库,与金融具有天然同等性。《金融白皮书》写到“区块链的呈现,使很多传统互联网中因相信力度和相信资源问题而难以进行线上交融场景有了交融立异的可能”。使用区块链技巧将强化大年夜数据信用机制,对数字资产进行加密记录并存储,区块链收集中的所有节点存储完全同等,匆匆进金融买卖营业的便捷与快速。使用“机械创造相信”,将互相不相信的节点连接在一路完成相信通报,实现介入方之间的有效连接和高效协作。链上的所稀有字资产数据都弗成窜改和可追溯,将机构与小我掉信资源前进。

《金融白皮书》指出,区块链在金融领域的代价体现在链上信息可追溯,买卖营业清晰透明;多方记账的数据共享模式;防窜改的跨机构金融相助相信根基;重塑营业流程。

同时,今朝同盟链模式是金融领域利用的主要偏向,后续对中介资源过高、运行效率低下或无中介机构供给办事的营业场景,都可以斟酌运用区块链技巧供给办理规划。

区块链在金融领域的详细实践

区块链技巧在资金治理、供应链金融、贸易融资、支付清算等细分领域都有详细的项目落地。下面我们根据《金融白皮书》内容对四个维度进行细化和详细阐明。

资金治理:资金流动穿透式治理

资金治理关系到企业临盆经营中的资金筹集、应用和分配,是企业长效成长的关键所在。据券商中国报道,我国资产治理营业规模高达百万亿,此中,银行表外理家当品资金余额为22.2万亿元。在宏大年夜的资金治理数据眼前,存在传统对账事情光阴长、资源高的问题;纸质和线上资金治理存在数据易窜改的风险;传统资金治理存在资金链条不透明、账目不清晰,导致审计效率低下。

针对资金治理现存痛点,区块链技巧的详细办理规划基础因此下四点:

第一,将资金治理流程中的预算、审批、支付、对账等核心信息上链,形成信息流、审批流、资金流三流合一。

第二,基于智能合约的事情流引擎,经由过程机动设置设置设备摆设摆设资金审批流程,实现资金申请和审批支付自动履行,大年夜幅提升资金治理和支付效率。

第三,节省资金申请方、资金审批方、资金托管方、资金监管方之间的大年夜量对账光阴。

第四,资金链清晰可见,在利于监管的同时也加强对资金使用的统筹治理。

据记者懂得,经由过程区块链技巧对资金流动实现穿透式治理,银行、金融机构以及企业构建多方之间的全自动化数字系统,匆匆使企业在最短光阴和起码资源实现安然的银行连接,实现资金闭环追踪,激活资金流动性,低落资金挪用风险,保障数据安然、真实、弗成窜改,终极从新定义今世化资金治理模式。

雄安新区管委会、中国雄安集团、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国扶植银行联合打造雄安新区征拆迁安置资金治理区块链平台,使用区块链技巧实现征拆迁原始档案、资金穿透式拨付的全流程链上治理,实现物料设备、劳务人为等资金流转历程全程留痕。

雄安新区联合中信银行、工商银行、扶植银行等单位搭建了财政扶植资金治理区块链信息系统,完成扶植者人为和供应商材料款的穿透式支付。

供应链金融:办理中小企业融资难问题

供应链金融是一种集物流运作、商业运作和金融治理为一体的治理行径和历程,供应链金融是办理现金流断裂的紧张手段。不停以来,缺钱成为中小微企业面对的重要问题,烧钱太快、现金链断裂,而中小微企业单凭自身前提每每难以满意银行信贷融资标准,融资资金买卖营业的验证资源高,信息流、商流、物流和资金流相信传导艰苦。

针对供应链金融的现存痛点,区块链技巧的详细办理规划基础因此下三点:

第一,将企业营业流程中供应链的信息流、商流、物流和资金流数据与融资数据上链,前进数据可托度,办理信息割裂。

第二,核心企业的信用转化为数字凭据,使信用可沿供应链条有效传导,低落相助资源,实现信用打通。

第三,数字凭据可进行多级拆分和流转,前进资金的使用率,办理中小企业融资难、融本钱钱等问题。

记者懂得到,供应链金融赞助企业,分外是中小型企业前进其运营资金流动性问题。疫情时代,企业复工复产艰苦重重,保护现金流成为重要难题。使用区块链技巧保障数据可穿透、可验证、可溯源,实现链上数据做典质,重构链上相信机制,简化融资手续,监管资金流向。

银保监会首席反省官杨丽平表示,运用金融科技优化供应链金融办事,鼓励有前提的银行业金融机构开拓供应链营业系统,经由过程与核心企业、政府部门相关的系统进行对接,采纳线上线下相结合的要领,为链条上的客户供给加倍方便快捷的供应链融资办事。

贸易金融:同盟链的散播式记账模式

贸易金融是指银交运用布局性短期融资对象,今朝贸易金融市场体量宏大年夜,贸易结算对象和融资要领出现多样化特征,今朝银行贸易融资营业的检察流程繁琐,资金流信息不透明,贸易融本钱钱高,非全自动化操作导致整体效率低下。

针对贸易金融现存痛点,《金融白皮书》供给的办理规划是:基于区块链+物联网技巧打造多机构介入的贸易融资(同盟)平台,连接商户、金融机构、仓储治理、物流公司、监管机构,将买卖营业历程中的货物、单据、物流、监管信息等数据流上链,让真实天下中的货物信息与的电子单据信息进行互相验证,满意企业对在途和仓储什物商品融资必要。

以区块链技巧为底层支撑,建立去中间化、加密安然、高效透明的贸易金融系统,必要链接多家银行节点,以同盟链的要领实现散播式记账,所有节点拥有资产宣布、供给办事、买卖营业撮合等高效处置惩罚要领。

据懂得,金融壹账通搭建了广东中小企业融资平台,疫情时代,已经上线银行100家,金融产品100多款,企业申请数量跨越1556家次,累计申请金额111亿,放款20.8亿元。例如,广东当地农商银行已授信一家农产品批发中间的500万元融资需求。

日前,光大年夜银行推出“阳光交e链”综合化办事区块链平台,截至2020年4月10日,光大年夜银行“阳光交e区块链”营业规模达到1016亿元, 链上累计营业笔数1477笔。

支付清算:买卖营业双方支付安然和高效

传统支付模式中买卖营业双方必要分手记账,在信息纰谬称的条件下,记账流程长、效率慢。针对支付清算现存痛点,《金融白皮书》供给的办理规划是:基于区块链技巧打造的跨机构支付清算平台,可以在买卖营业双方之间直接共享买卖营业数据流,简化对账处置惩罚流程,作为传统支付产品的有效弥补。

据记者懂得,支付清算是区块链+银行业的重点交融领域之一,应用区块链技巧重构银行支付清算系统包管买卖营业数据信息链上透明,为买卖营业双方缩短对账流程和节约对账光阴。尤其是在跨境支付领域,区块链技巧有助于减免中介环节,前进跨境汇款的安然性。

招商银行将区块链技巧利用于直连清算系统,用于银行内部跨境清算。据懂得,招商银行有六个外洋机构,分手是喷鼻港分行、新加坡分行、伦敦分行、卢森堡分行、纽约分行以及永隆银行,在银行内部的闭环系统内,包管支付清算的安然性,提升效率。

除了以上四个详细领域的阐发之外,《金融白皮书》还提到了使用区块链技巧构建去中间化的数字资产收集,容许资产发行方、资产买卖营业方、买卖营业所、流畅渠道在内的各机构多方介入按照自身角色在链上开展营业,实现数字资产的挂号、发行、流转和清结算。

别的,在银行营业内部,区块链技巧有助于打造银行征信系统,开拓银行商业票据买卖营业系统,重塑银行风险管控系统;针对更广泛的范围,区块链+慈善+金融、区块链+政务+金融、区块链+医疗+金融、区块链+农业+金融都是正在推广的落地利用。

区块链金融利用的思虑

《金融白皮书》指出,区块链金融利用仍处于成长初期,整体上金融领域利用场于局部营业流程优化和立异的“点”的层面,跨机构、跨领域、跨行业的由“线”到“面”的杀手级利用尚未呈现,利用从试点到大年夜规模落地还必要相称长的光阴,实际利用中面临着诸多寻衅。

广义而言,技巧标准体系不完整;隐私保护与数据共享的抵触;机能效率局限;链内外协同的寻衅是今朝区块链利用面临的主要问题。

狭义上讲,金融扳连到多方介入机构之间的相信问题,区块链金融要求相关介入方做出进一步改革的筹备,周全提升介入方的信息化程度是需要前提,将对硬件和软件进行进级,以致要承担链上其他机构转移的风险。另一个角度,以密码学为根基的区块链技巧能办理数据和系统的安然问题,但仍然无法从技巧层面保障数据隐私。

区块链金融未来成长仍充溢寻衅,在区块链金融利用代价赓续提升的条件下,全部行业还必要清晰地熟识到区块链+金融落地的成长前景。

关于“区块链在金融领域利用的前景瞻望”《金融白皮书》给出了五个偏向:

第一,未来区块链的利用偏向将由单技巧利用转向综合云谋略、大年夜数据、人工智能、物联网、5G等前沿信息技巧协同共建、交融利用,形成“区块链+”办理规划。

第二,区块链在金融领域多方相助的场景中发挥感化。

第三,在区块链根基之上,传统财产链和金融机构之间的界限将徐徐消掉,金融机构可介入以区块链为多方共治技巧根基的财产同盟;传统实体资产向数字资产扩展,金融机构必要提出积极策略应对数字化资产的发行、流转、保值升值、风险防控等需求。

第四,区块链金融与政务、医疗、教导等领域交融,在全新的开放共享、多方共治的协同架构下,实现办事模式、办事品德、办事生态的多重进级。

第五,区块链在金融领域的立异利用,对前进社会化协作效率、助力扶植可托社会、探索社会管理新模式。

跟着区块链金融利用的赓续进级,必要充分探索以银行径中间的金融本色和逻辑,理解各项营业理论与实践路径,徐徐改变传统营业模式和思维要领。在持续构建区块链金融生态的历程中,必要完善和进级区块链技巧,拟订和探究行业标准,匆匆进行业规范成长,以致,金融行业监管体系也必要进行响应调剂。

责任编辑:张旖旎

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